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Tio Milton explica: Cota contemplada. Furada ou oportunidade?

Quem nunca ouviu falar na lenda da cota contemplada!? Aquele primo de um amigo que financiou uma casa a juro zero comprando uma cota de consórcio contemplada. Dá pra acreditar?



Caro leitor,
A Consorciei não vende cotas contempladas, mas no intuito de contribuir com um produto de consórcio ainda melhor, temos o prazer de levar mais conhecimento para atuais e futuros consorciados.
Hoje tio Milton explica como funciona a modalidade de financiamento da cota contemplada, e dá 5 dicas de como não entrar numa furada na hora de comprar sua cota contemplada!

Pra começar, o que é uma cota de consórcio contemplada e como ela funciona?

A cota contemplada nada mais é do que o direito a uma carta de crédito ou empréstimo dado por um grupo de consórcio para compra de um bem – tipicamente um automóvel ou imóvel. (Não sabe o que é um consórcio? Tio Milton explica: Como funciona um consórcio)

Com uma cota contemplada na mão, o processo de compra é o seguinte:

  1. Você escolhe o imóvel ou automóvel que quer comprar
  2. Você informa a administradora de consórcio que quer usar a carta de crédito para adquirir aquele bem
  3. A administradora faz uma vistoria para garantir que a compra do bem é legítima, e que o valor é justo
  4. O grupo de consórcio paga o dono do carro ou imóvel à vista e você já sai com seu carro ou casa na hora
  5. Você fica responsável por pagar as parcelas remanescentes daquela cota para o grupo de consórcio
Diferente de entrar em um consórcio, com a cota contemplada você pode comprar a sua casa ou imóvel no dia seguinte, sem a incerteza de quando será contemplado.

Posso usar para comprar qualquer carro ou imóvel?

Pra começar, se você pretende adquirir um carro, você precisa de uma cota de automóvel, se quiser uma casa, uma cota de imóvel!
As cotas de automóvel podem ser usadas para comprar qualquer carro desde que seja razoavelmente novo (tipicamente o carro pode ter no máximo 5 anos, mas isso varia por administradora). Não há restrição de marca ou modelo.
Cotas de imóvel devem ser usadas para comprar uma casa ou apartamento. Tipicamente não podem ser usadas para comprar terrenos.

Quem vende cotas contempladas?

Diversos consorciados que são contemplados desistem de usar a carta por que:
  1. Não têm mais interesse em adquirir aquele carro ou imóvel
  2. Não têm condições de continuar pagando as parcelas
  3. Apesar de terem a cota contemplada, não tiveram seu crédito aprovado pela administradora de consórcio
A Consorciei ajuda estes consorciados a venderem suas cotas para pessoas que teriam interesse em usá-las. Veja as cotas contempladas disponíveis aqui. Você também pode vender a sua cota aqui.

É legalizada a compra de cotas contempladas?

Sim! De acordo com as regras do Banco Central do Brasil, você pode sim comprar uma cota diretamente de outro consorciado, desde que você: assuma as obrigações daquela cota (parcelas restantes), tenha anuência da administradora, e tenha o seu crédito aprovado pela administradora de consórcios. (Tire mais dúvidas no site do Banco Central)

Como faço para comprar uma cota contemplada?

Simples! Você encontra um consorciado interessado em vender sua cota contemplada, paga o valor combinado, e transfere a cota para o seu nome. Uma vez transferida, você pode usar aquela carta para adquirir o seu bem.
Para efetuar a transferência ao seu nome, a administradora de consórcio pedirá uma série de informações e documentos. Estas são, tipicamente:
  1. Documentos de identificação: CPF, RG, Comprovante de residência etc.
  2. Informações para análise de crédito: Comprovantes de renda, carteira de trabalho
  3. Termo de cessão: contrato assinado pelo comprador (no caso, você) e o vendedor com firma reconhecida
A documentação e processo de transferência varia de administradora a administradora dependendo do status da cota.
Mas antes de fechar a compra da cota confira as 5 dicas para não cair numa furada!

Confira: 5 dicas para não cair na furada da contemplada

  1. Confira se a cota que está adquirindo está contemplada
  2. Não acredite na promessa de contemplação! Tem muita gente na internet que vende cotas não-contempladas prometendo a contemplação imediata ou em poucos meses. Pra começar, é ilegal prometer contemplação ao vender uma cota não-contemplada. Segundo, ninguém consegue garantir a contemplação, pois depende de sorteio ou lance.
    Para conferir se a cota que você está comprando está de fato contemplada, você deve pedir um extrato atualizado da administradora que conste a data da contemplação.
  3. Confira se a carta que está comprando pode ser usada para compra do bem que você quer
  4. Se quiser comprar um carro, tenha certeza de que a cota que está comprando é uma cota de automóvel!
    Além disso, muitas administradoras limitam a idade de carros que podem ser comprados usando a carta de crédito. Vale conferir junto à administradora antes de comprar, basta ligar, informar o grupo e cota e o bem que deseja comprar.
  5. Garanta que você conseguirá pagar as parcelas restantes
  6. Ao adquirir uma cota contemplada, você será responsável pelo pagamento das parcelas restantes. Estas parcelas são corrigidas anualmente (tipicamente pelo índice da tabela FIPE do “bem-objeto” para automóveis, ou INCC para imóveis). É importante ter certeza que estas parcelas caberão no seu bolso, pois até que as parcelas sejam quitadas, o seu carro ou imóvel estará em garantia ao grupo. O atraso pode significar execução do seu bem!
  7. Compare o custo da carta contemplada com o financiamento
  8. A compra de uma carta contemplada pode resultar em uma taxa de juros próxima de zero, mas dependendo do valor da entrada, pode sair mais cara. Sempre vale comparar e conferir se o financiamento sairia mais barato.
  9. Confira a reputação da administradora antes de comprar a cota
  10. Para começar, sempre confira se a administradora de consórcio da cota que vai comprar é autorizada pelo Banco Central do Brasil.
    Recomendamos pesquisar as reclamações relativas à administradora para garantir que quando transferir a cota para o seu nome, que conseguirá de fato usá-la para adquirir o seu bem!

Atenciosamente,
Tio Milton

Tio Milton explica é uma série de artigos que explicam temas econômicos e financeiros para o brasileiro comum. Tá com dúvidas sobre poupança, economias, dívidas, crédito ou consórcio? Pergunta pro tio Milton!